笔者之前写过几篇关于校园市场分析的文章，其中校园分期是不可忽略的一点，从已获得的用户数量、融资金额、宣传力度等等方面，在众多校园细分中大都排在首位。我也曾看到一些文章分析校园分期项目，更多的是对于门槛不高、竞争加剧，盈利模式等等方面的剖析，而从用户角度考虑的，无非是所有校园产品的共同问题，学生用户毕业了怎么办？如何去处理？但关于学生的真实处境，也有多少人去关注呢？近日又有因为“校园贷”引发的惨案发生，校园分期对学生到底是福是祸？

学生需求

我国的大学生人群，按照法律规定已是成年人，但大多却不具备独立的经济能力，生活来源基本是父母的给予、奖学金和兼职收入（富二代毕竟还是较少的一批人）。但我根据诸多校园APP的数据显示可以看到，在校大学生使用iphone的占比超过社会平均占比6%，大学生虽无经济能力，但消费需求却较大。除了占比最大的电子产品消费外，在校大学生还有一些临时的花费需求，比如朋友过生日、旅游、聚会、给男女朋友送礼物等等。

校园分期（前）

我国的招商银行曾在2002年发行学生信用卡，但学生信用卡的逾期率不断攀升，最为严重的是家长的投诉呈愈演愈烈之势。于是在2009年7月，银监会叫停银行业金融机构向未满18周岁的学生发放信用卡，向已满18周岁的学生发卡时，需落实具有偿还能力的第二还款来源。此后，大部分银行停发大学生信用卡。2014年10月，中国支付清算协会印发的通知又进一步强调了这一要求。

校园分期（现）

在对银行的高压政策下，一大批面向大学生分期的创业公司在2014年前后成立，如：分期乐、趣分期、优分期、爱学贷等等·，随后电商平台进入战场，如：京东的校园白条，阿里的蚂蚁花呗等，整个校园分期市场获得大量资本的青睐，呈现欣欣向荣之态。 并且，大多校园分期平台对外声称的都是学生坏帐率很低，比如分期乐、趣分期对外宣传的平台坏账率都低于1%，在行业里处于坏账率很低的位子。但是，即使这两家在校园分期市场的佼佼者，真正运营时间也不长，而绝大多数分期平台的运营时间都不到一个24期（两年）的分期时间，目前宣称的坏账率太不科学。并且据笔者了解，此类平台为了减少人力成本，招募了大量的兼职大学生参与线下地推推广和资质审核，而地推工作一向是以单量来计算业绩，并且兼职人员为了直接的个人报酬收益，操作风险和道德风险真的是无处不在。

盈利模式

我在之前看到一篇宣传校园分期的文章，题目是：花明天的钱，圆今天的梦，但实际上如何呢？我们先看看大多数校园分期平台的盈利模式，最大的一点当然是从中学生借款中收取利息，我们看日利率是较低的，但从年利率来看，信用卡分期一年付款，利息基本在7%左右，而校园分期则高达20%。而作为平台当然就是一边借款，一边收款，分期公司通过打包，把债券变成理财产品，售卖给投资者，比如分期乐有桔子理财，趣分期有金蛋理财，这也算完成了整个平台的闭环。长远来看，分期平台其实一定程度上掌握了大学生的数据信息，这也是每一家互联网公司想做的事，而分期平台通过网站可以收集补充学生的征信体系及信用数据库，这些数据，相信在将来会产生更大的价值。

学生处境

最后是本文的重点，从用户角度到底是如何看待校园分期的，首先有一批学生当然是很乐意接受的，提前消费，提前获得自己想要买的东西。然后有一批学生比较反感，因为天天在教室、寝室看到传单和海报，还有各类的贴纸，造成一定的程度骚扰。另外就是一类自控力不强的学生，提前消费了缺没办法还款，而最终变成家长买单，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。根据今天在XD青年创业社群里的交流，群里有几个小伙伴曾做过分期平台的代理，地推工作中的刷单、审核做假等等被曝光出来，同样也看到一些学校官方对于分期平台的抵制。本来是提供一项较好的服务，却因为对利润的追逐，为了用户数量，强行诱导向学生宣传推广，而大学生由于自制力较薄弱，导致引起一系列悲剧的发生。大量的校园兼职学生，被高额的奖金所吸引为这些分期平台兼职服务，诱导自己周围学生注册平台并超支消费。虽说大学生自制力需要提高，但此类提供分期服务的公司为了自身利益，降低审核要求，诱导借款就不该有所收敛吗？

技术无罪，存在即有理，但部分校园分期平台，如此大力度的在校园内推广，不择手段的怂恿自制力薄弱的学生超前消费，好与不好，相信大家都有自己的判断！我另外能说的一句是，只希望在校大学生能够从自身做起，不要随波逐流，过早的陷入到金钱、虚荣的漩涡之中，而被有心之人所利用。

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