说起革命，必定有颠覆与创新的意义赋予其中。新能源汽车，正在逐步革燃油动力车辆的命；车联网，正在革传统低端车载应用系统的命；ADAS，正在革车辆驾驶系统的命；那么UBI，便是在革传统车险的命。

什么是UBI？

UBI，全称为Usage Based Insurance，可理解为基于使用量而定保费的保险；有另外一种说法，User Behavior Insurance，是指用户行为个性化车险。这种模式起先流行于欧美等地，通过收集驾驶员驾驶车辆过程中的行为数据，用算法对用户驾驶行为进行分析与处理，从而判断车主应该享受多少车险保费优惠，进一步为车主制定更为优惠的车险保费定价方案。UBI是一套基于大数据分析和车联网技术的用户定制化车险业态运营体系，保险公司将UBI硬件安装在汽车上进行实时监测，通过对驾驶员的车速、刹车使用情况、驾驶时间、驾驶习惯等综合数据记录的分析，建立风险评测模型，确认返保比率和保险定价。目前UBI硬件多是植入在OBD（车辆诊断系统）盒子中。

UBI车险的意义与价值

在汽车保险体系中，新车强保占很大一部分。保险公司依据车价给出保费额度，通常是比较高的，这样的保险定价模式对同价位、不同款车型一概而论，往往忽视了车型差异性。不同的车型，易损件也不同，保费的统一化、单一化让大部分车主所支付的费用没有发挥出价值，车主也没有因保险而受益。另外，据交管部门相关数据显示，大部分的车祸是由人为造成，这些车祸中多数车主有不安全的驾车习惯，等等可能存在一些列驾车安全隐患。

所以，于车主来说UBI车险可以保证车主汽车保费的弹性使用，交的车险金也能够发挥最大的收益价值，比较优惠；于保险公司而言，UBI可以使其避免一些不可控成本的付出或者投入过大的赔偿再或陷入纠纷，同时还能提升客户的消费体验，增加续约率。

保险个性化定价模式是对细分市场的把握，能够满足多类客户需求，便于保险公司丰富产品线，提升效率和有效控制成本。定制化的车险业务，能够更好的为客户提供服务。

在美国，车险提供商Progressive可谓是行业巨擘，模式较为成熟，所以有一定的代表性。它向加入UBI车险计划的会员配发一个Snapshot OBD盒子安装在车内，以此监测车主的驾车情况，共分为多个观察期，监测期到后将每期收集到的数据进行汇总多维度分析，最后给车主一个优惠的定价，视情况返保。这样便打通了车主与保险公司之间经常剑拔弩张的隔膜，双方最大化的释放了利益，实现弹性付费弹性赔付。

国内UBI车险模式PEST模型分析

（1）政策因素：政策往往滞后于市场。在国外，有部分国家对车主驾车行为隐私保护较为严格，不允许监测私家车车主驾驶行为，以德国为代表。没有用户行为数据记录，这便使UBI车险模式无法正常运作。在我国UBI车险还是处在一个新兴的行业位置，众多保险公司虽然在着手建立UBI车险事业部，但是国家政策层面，包括保监会，对此并未有过明确表态。

（2）市场环境：模式过重，保险公司也在先后试水。UBI车险这一块目前正处于一个蓝海市场，即便像中国人寿、平安、太平洋这三大保险业巨头，也没有形成成熟的UBI车险定价体系，也是在模仿Progressive。现有的车险体系虽然完善，但是没有带给保险公司更高、更稳定的收益，发展触及天花板，收益相对还有所下滑。UBI是激活车险市场很好的一个机会，对于保险公司来说满足客户差新异化需求，沉淀的行车数据后续将为他们带来更大的价值。在技术驱动下，粗放式、销售式的保险体系很明显已经更不上互联网经济发展的脚步。通过互联网、大数据的技术支持，UBI模式将有可能成为DT时代汽车保险的新方向。

（3）社会因素：驾车监测并回传数据的方式能否被用户接受，是目前UBI车险推进的重要阻力。在中国，广大车主是否能够接受自己因保险定价的优惠而去有顾忌的使用“小心翼翼”的使用车辆，是个值得考虑的问题，暴露驾车隐私是对数车主不愿意接受监测的重要原因。

（4）技术因素：目前在国内，不管是UBI车险风控模型还是UBI技术水平，都处于萌芽阶段。一方面保险公司局部试水，行之有效的UBI系统还无法大面积复制；另外一方面，UBI硬件载体OBD盒子功能不全、监测不准、数据维度不够、数据分析模型单一等限制，使得UBI难以突破技术瓶颈，产品开发的能力还有待大幅度提升。

国内UBI车险体系推广的难度

虽然UBI目前被保险公司和OBD盒子厂商推崇，然而其并没有达到令人满意的效果，可以说是举步维艰。

（1）市场教育不够，车主不认可此类模式，目前无法接受驾车数据的外传；

（2）产品技术不足，OBD盒子的研发成问题，无法实现精准监测，OBD盒子无判断车主身份；

（3）市场诚信体系缺失，存在车主骗保的情况，不良车主通过使用ECU模拟器，伪造OBD盒子收集到的数据，以此骗取保费；

（4）保监会目前没有出台类似监管机制，车险改革有待继续。

不管怎么说，UBI仍旧是这个行业的未来。随着IoT车联网技术的快速发展，以大数据作为支撑，定制化的精准营销和弹性的资源利用，必将引领行业发展动向。UBI现处于萌芽成长期，这一车险行业的创新点，所带来的价值我们不能否认。要想实现全面化的推行UBI体系，还需要车商、保险公司、OBD厂商、车主多方面的共同推进。

本文作者杨永平，我爱军事网专栏作者；微信：y2p-yang（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：我爱军事网”；文章内容系作者个人观点，不代表我爱军事网对观点赞同或支持。