监管再加剧P2P转战消费金融面临三大陷阱
时间:2018-05-23 作者:东方军事网 鼎盛军事论坛 来源:http://www.df81.cn
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这就给意图转战消费金融战场的P2P平台敲响了警钟。 同时，暂行办法的限额令加剧了平台的转型压力，促使大部分平台纷纷进入消费金融领域。 根据融360发布的《网贷平台布局消费金融的报告》显示，布局3C、教育、旅游的网贷平台逐步增多。 曾经以燎原之势兴起的P2P平台，为何要转战消费金融？广州互联网金融协会为何专门发布通知提醒P2P平台谨慎进入消费金融？ 1. P2P平台转战消费金融的外因 笔者认为，P2P平台转战消费金融，既有内因，也有外因。 首先我们就来谈谈外因。 此前，银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》，明确要求P2P平台必须进行银行资金存管。“合规”、“存管”成为眼下P2P平台运营的关键词。 因此，尚未进行银行资金存管而又想继续运作的P2P平台必须尽快在规定的时间内完成这一任务，否则就会被迫退出市场，而目前距离监管机构给出的整改期已不足半年。 在“合规”的紧箍咒下，行业加速了洗牌进程。 业内预计，网贷行业规模将进一步缩减，因此，P2P为寻求新出路，转而将目光投向消费金融。 就算外部环境收紧，P2P为何选择转战消费金融？很简单，一个重要的原因就是消费金融已经成为风口。 众所周知，消费，投资，出口是拉动经济增长的三驾马车。 乐信集团风控高级总监吴戟此前提到，在投资和出口都出现疲态的当下，消费对宏观经济的拉动作用不容忽视，而且人们的消费观念也在不断改变。 “消费贷在我国只占贷款总量的20%，在很多发达国家达到48%，我国消费金融还有十年的高速发展红利期。”吴戟指出。 据招商证券统计，到2016年末，中国消费贷款余额估计在5.4万亿元左右，而P2P网贷平台做的消费金融贷款余额加起来总共不到1000亿元，网贷平台在消费金融的细分市场还有很大的挖掘空间。 其次，商务部数据显示，2015年我国社会消费品零售总额首破30万亿元，同比增长10.7%，消费对国民经济增长的贡献率进一步提升至66.4%，创15年新高。 最后，大数据时代，技术与金融的结合，使得消费金融和普惠金融告别人工访谈、人工调查和现场填写表格的时代，成功进入刷脸的时代。 因此，成本大幅下降，风控更有把握，服务的人群和辐射范围开始以亿计数，这就是消费金融将成为风口的重要原因。 消费金融市场前景广被看好，P2P 选择消费金融作为转型方向也在情理之中。 2.P2P平台转战消费金融的内因 前面提到了P2P转而做消费金融的外因是由于监管加剧，接下来我们就来谈谈P2P转行做消费金融的内因。 P2P行业乱象丛生，风评差。事实上，近几年P2P的名字已经被叫烂了。平台跑路的新闻已经不再是“新闻”了。 现在只要提到P2P平台，大部分投资者都本能地捂紧了钱袋子。所以，如果“跑路”、“高风险”的帽子摘不掉，行业注定难以进入主流理财市场。 就算P2P平台整改，达到合规的要求，但也都是最基本的要求。 业内人士称，P2P行业有自身的特殊性，但无论如何，“合规”的标签也只是敲门砖而已。 人们会因为你“合规”而考虑你的产品，但并不会仅仅因为你的“合规”而做出购买的决定。 因此，如何让自己的产品更有说服力，更吸引人才是问题的关键，P2P做消费金融无疑会增加其竞争力。 除此之外，财富升级背景下，大资管行业全面爆发，巨头加快圈地步伐，机遇窗口一过，P2P行业难免边缘化，抓住时机转型也不失为一个好选择。 曾担任微信支付产品总监的弓晨表示，选择加入与消费金融债权形成闭环的P2P平台，将在监管政策落地后迎来大幅度的发展。 P2P平台，在内因外力的驱使下开拓消费金融能够一帆风顺吗？显然不能。 接下来我们就来聊聊P2P进军消费金融将遇到哪些挑战。 3.P2P进军消费金融的三大陷阱 众所周知，P2P是一个网络借贷平台，由网络借贷平台转向消费金融，这一步究竟要越过多少障碍，还是未知数，就我们目前能看到的就有三大陷阱。 大单变小单，模式转换困难此为第一陷阱。 以红岭创投为代表的大标模式，由于每笔业务金额较大，过去发展得非常迅速，规模扩张很快。而消费金融的特点是单笔金额较小，想要迅速扩张规模就要放大风险。成本高昂的线下审核，在小额分散的个人消费信贷中也不再适用。 所以，这就要求P2P发挥技术优势，降低运营成本，然而，P2P平台本身规模小，分摊下来很难覆盖在技术上投入的成本。 电商、消金巨头地位不可撼动，此为第二陷阱。 线上购物方面，90%的在线购物集中在了淘宝、京东、苏宁等电商平台手里。 不论是从民众认可度以及将来的业务模式上相比，P2P处于绝对劣势，而且电商平台都在积极的申请小贷牌照，而P2P获得银监会认可的可能性又很低，无形中更增门槛。 线下购物方面，P2P竞争难度更大。不论从几家老牌的消费金融公司，还是传统的信用卡手里抢业务，难度之大不言而喻。 P2P既没有更加优秀的风控，而且也没有银行那样低的资金成本，可见P2P想在此领域占有一席之地，难于上青天。 客群不稳定，风控压力大此为第三陷阱。 一般向P2P公司请求消费金融贷款的客户，大部分都被判定为资质较差的客户。 这个逻辑很清晰，你想想，放着更加便利电商、老牌消费金融公司与信用卡等常见且更为便捷的渠道不用，去找P2P公司，“借无可借”的成分显然更大一些，因此，P2P公司就会承担更大的风险。 大多数选择P2P平台做消费金融业务的大多是利用消费金融漏洞而套现的人群，这类人要么就是已经借无可借，信用卡、电商APP已经全部满额套现，只能寻找借款要求更低一些P2P平台再套。 总结来说，P2P平台转做消费金融看是顺势而为，然而线上有电商拦路，线下又无从争食，本身转型又缺乏技术优势，前路困难重重。
(责任编辑：鼎盛军事网)
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