扒一扒国美系P2P平台美美理财的奇葩借款合同

发布时间：2017-05-03 13:49:19 来源： 作者：

虽然说背靠国美不愁没客户投资理财，不过这样对平台自身过度保护的奇葩借款协议是不是应该改一改呢？

前阵子美利金融理财端清算，我的一大笔资金提前回款，这阵子找各种利息高于10%的有背景的P2P平台分散投资，其中包括国美系的P2P平台美美理财，买了体验标之后就退出来买其他家平台体验标了。今天又收到美美理财发的活动红包，就又进入看了一下，偶然间翻见美美理财的线上撮合借款协议，虽然好久不动笔了，忍不住上来吐个槽！

美美理财上的借款合同的名称都为《鹏润金服理财产品协议》。（你问我鹏润和国美什么关系？自己去查）协议共有三方，借出款项的线上投资人为出借方——甲方；借走钱的借款方——乙方；还有美美理财——即丙方（平台方/服务方）：北京鹏润金服在线信息技术有限公司，法定代表人：黄秀虹（黄光裕的妹妹）。

我们来看看奇葩的借款协议条款：

首先吐槽协议：

第四条：还款

5.    乙方支付的各项费用（如有）均应按照如下顺序清偿：

（1）逾期罚息；

（2）逾期管理费；

（3）拖欠利息；

（4）拖欠本金；

（5）当期利息；

（6）当期本金。

我来解释一下，这个第四条第5款是约定还款顺序的，（1）逾期罚息这个是给投资者的没啥问题，一般P2P借款协议也都有我去翻了翻其他家，但第（2）逾期管理费 是个什么鬼，还排在了投资人本息清偿顺序之前！

往下翻合同，解释来了：

第5条  逾期还款

1.若乙方出现逾期还款时，应向甲方支付逾期罚息，直至甲方收到乙方和/或丙方和/或指定第三人支付的全部拖欠金额为止。自逾期开始之后，逾期本金的利息正常计算。逾期罚息总额 =逾期本息总额×0.05%×逾期天数；

2.若乙方出现逾期还款时，应向丙方支付逾期管理费，直至甲方收到乙方和/或丙方和/或指定第三人支付的全部拖欠金额为止。逾期管理费总额 = 逾期本息总额×0.2%×逾期天数。

继续解释：第五条这里约定了借走钱的借款方，如果没按期还本付息也就是说逾期了，要交两笔“罚款”，一笔是按借走钱本息总额每天万分之五给出借人也就是投资者，另一笔是按借走钱本息总额的千分之二给鹏润金服在线信息技术有限公司（也就是美美理财）。等一等，看看上面这合同第四条和第五条有些不对啊！

钱是投资者借给借款方的，借款方逾期不还给出借方的投资者逾期的罚息，这个很合理。万分之五一天的罚息，年化（365日计算）就是18.25%也不低了。但是作为撮合借款的信息中介服务方，一分钱借款没出，还收了管理服务费的鹏润金服在线信息技术有限公司（也就是美美理财），要收每天千分之二的逾期管理费，年化（365日计算）一下是73%，四倍于出借方投资者的罚息，并且这笔钱借款方偿还顺序在第二位，也就是投资人罚息之后，投资人本息之前。投资人本息要是都没还上了，美美理财你要先收借款本息年化73%逾期管理费！凭什么！美美理财你作为信息中介撮合方，借款你一分钱没出，合同里却按借款本息总额罚，还排这在投资者本息偿还之前，这合同过不过分大家自己想吧。

在这份借款协议一开始鹏润金服在线信息技术有限公司（也就是美美理财）你就写了自己是提供信息技术服务的，搞清楚自己的定位好不好!既然是做服务的，服务好投资人，投资人利益优先才是对的。而不是什么四倍于投资人罚息利率，在本息之前收逾期管理费。

鉴于：

1.丙方系一家合法设立并有效存续的有限责任公司，依法运营管理“鹏润金服平台”（包括但不限于鹏润金服平台网站——网址、微信端、APP端），有权以鹏润金服平台为媒介为具有借款需求的自然人/企业和具有自有闲散资金的自然人提供订立民间借贷性质借款协议的信息技术服务。

但是到此为止这个三方借款协议的奇葩部分还没有完，我继续来扒。

在协议第九条 各方权利和义务

（一）   甲方权利和义务（这里指投资者也就是出借方）

9.    如乙方违约，甲方有权要求丙方提供其已获得的乙方信息；且甲方保证采取合法的手段和方式向乙方或指定第三人主张权利；并且保证不得因未实现预期投资收益或者投资受损而对丙方及其关联机构提出任何诉讼、仲裁或索赔，丙方不承担任何责任。

解释下，这条的意思是，如果借款方违约了，出借方投资者不管受到什么样的损失不得对鹏润金服在线信息技术有限公司（也就是美美理财）相关联机构起诉、仲裁、索赔！

再来看下鹏润金服在线信息技术有限公司（也就是美美理财）的权利和义务：

第九条 各方权利和义务

（三）丙方权利义务

1.    丙方有权收取信息技术服务费。非因丙方原因导致乙方违约的，对于丙方已经收取的信息技术服务费不予退还。

2.    丙方有权通过鹏润金服平台对外发布乙方的借款信息，包括但不限于乙方借款金额、期限、利率、用途、还款方式、身份证明文件（身份证、企业法人营业执照或其他）、担保情况 、对乙方出具的《风险评估报告》、借款用途相关证明文件等。

3.    丙方接受本协议其他各方的委托行为所产生的法律后果由相应委托方承担。如因本协议其他各方或任何第三方原因（包括但不限于技术问题）造成的延误或错误，丙方不承担任何责任。

4.    甲方授权并委托丙方，在乙方发生逾期还款或违约还款的情形下，丙方有权通过包括但不限于电话通知、邮件通知、发律师函、提起诉讼等方式，对乙方进行借款的违约提醒及催收工作，其他各方应对丙方上述工作予以积极配合。丙方可将上述工作转委托他方进行，本协议各方对于上述委托事项均已知晓，并负有积极配合的义务。为免疑问，丙方没有任何义务进行前述违约提醒及催收工作。

5.    在任何情形下，丙方不是本协议项下任何借款或债务的债务人或需要以其自有资产偿还本协议项下的任何借款或债务。

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