第三方支付强监管将延续

　　今年以来，央行严厉冲击支付乱象，规范市场秩序。一些第三方支付机构存在超范围经营跨境支付业务、未按规定审核接入商户配景、未按规定审核客户身份信息、超交易限额管理跨境支付、未按规定收罗业务订单信息以及未按规定报送异常情况陈诉等涉嫌违规问题遭到央行重罚。随着整治行动连续深入，未来支付行业集中度进一步提升

　　今年以来，中国人民银行对支付机构的各类惩罚“节奏”明显加快。截至目前，各类惩罚已凌驾30次，凌驾25家支付机构收到了央行开出的罚单。与此同时，针对支付机构备付金的打点也在加快进度，今年以来备付金交存金额明显增加。第三方支付强监管态势仍将延续。

　　违法违规行为多发

　　从今年以来支付机构的“罚单”类型看，跨境支付违规问题受罚最重。5月15日，中国人民银行深圳市中心支行对智付电子支付有限公司开出巨额罚单，没收违法所得约1108万元，并惩罚款约1453万元，罚没金额合计约2561万元。此前，国家外汇打点局深圳市分局也对智付支付罚款1590.8万元。

　　逃汇并涉及不法、虚假交易是该公司受罚的重要原因。外汇局的罚单显示，智付支付的违规行为包罗违反外汇账户打点规定的逃汇行为，未根据规定报送财政会计陈诉、统计报表等资料。央行在公告中提出，智付公司为境外多家不法黄金、炒汇类互联网交易平台提供支付处事，通过虚构货物贸易，管理无真实贸易配景跨境外汇支付业务。

　　央行有关负责人介绍，智付公司未能采纳有效办法和技术手段检查境内网络特约商户的交易情况，未能发现数家商户私自将支付接口转交给现货交易等不法互联网平台使用，客观上为不法交易、虚假交易提供了网络支付处事。别的，智付公司还存在未严格落实商户实名制、未连续识别特约商户身份、违规为商户提供T+0结算处事、违规设置商户结算账户等违法违规行为。

　　针对两单罚单，智付支付回应，将严格遵守人民银行相关规定，通过全员学法、支付系统升级、商户打点模式创新等多种方式优化内部打点，落实整改工作。

　　因跨境支付业务违规受罚的还有钱宝科技。今年1月份，人民银行重庆营业打点部按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条规定，对重庆市钱宝科技处事有限公司处以190万元罚款，并对2名相关责任人员别离处以2万元、3万元罚款。

　　据了解，2017年以来，相关部分针对第三方支付机构开展的跨境外汇支付业务专项检查，袒露出部门第三方支付机构在展业中的“高危漏洞”。该专项检查成果显示，一些第三方支付机构存在超范围经营跨境支付业务、未按规定审核接入商户配景、未按规定审核客户身份信息、超交易限额管理跨境支付、未按规定收罗业务订单信息以及未按规定报送异常情况陈诉等涉嫌违规问题。

　　备付金交存加快

　　在屡吃“罚单”的同时，第三方支付机构备付金全额上交或将提上日程。

　　2017年1月份，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，规定自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金根据必然比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。这意味着支付机构“吃利差、躺着赚钱”的日子结束了。

　　今年以来，第三方支付机构备付金交存规模增长迅速。央行披露的数据显示，4月末，支付机构交存央行客户备付金达4995.04亿元，环比增加58%，今年1月份至3月份别离为1237.57亿元、2202.35亿元和3157.52亿元。去年这一规模未打破千亿元。去年12月底，央行要求自2018年起支付机构客户备付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。

　　央行数据显示，支付机构的备付金余额近3年增加了近3倍。截至2016年第三季度，267家支付机构备付金合计凌驾4600亿元。与此同时，挪用备付金、通过扩大备付金规模赚取利息收入的行为不足为奇，这偏离了提供支付处事的主业，更埋下了风险隐患。

　　“预计网联对接完成后，备付金全额上交将提上日程。”中信非银行金融团队首席阐明师邵子钦认为，此前为了存款规模和利息收入，银行和支付机构没有动力切换至网联模式。今年备付金交存比例提升后，将挤压支付机构套利空间。

　　按照网联建设日程，今年6月30日支付机构与银行原有的直连模式将全部切断，网络支付交易全部通过网联模式转接清算。5月24日，中国人民银行公布的今年第一季度支付体系运行总体情况显示，网联平台试运行正常。今年一季度，网联平台处理惩罚业务57.75亿笔，金额2.02万亿元。日均处理惩罚业务6416.86万笔，金额224.68亿元。截至一季度末，网联平台已接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构，乐成交易金额近3万亿元。

　　行业整顿将继续

　　第三方支付行业的强监管态势仍将延续。

　　当前，支付牌照在续展时就严格把关。据统计，从2011年开始，央行陆续向市场发放了271张第三方支付牌照。随着牌照暂停审批，且对部门不合规机构不予续展牌照，《中国支付清算行业运行陈诉(2018)》显示，截至2017年底，第三方支付牌照减少到218张。

　　今年2月份，央行召开支付结算工作会议时，央行副行长范一飞强调，严厉冲击支付乱象，规范市场秩序的同时，还要谋划做好更高条理的“放”和“服”工作，更好地发挥支付结算工作对鞭策经济高质量成长的基础性作用。5月14日，央行支付结算司司长谢众再度强调，连续做好正本清源工作，进一步加大市场监管力度，防范化解金融风险，对各类违规支付行为的整顿惩罚绝不手软。

　　一位支付业从业人员认为，对于合规的机构来说，严监管是好事。过去，业内一些不规范的机构投机取巧、靠“钻空子”还能活得很好，这对行业成长非常倒霉。此刻，不合规的机构将被裁减，这将有利于支付行业恒久健康成长。

　　未来，支付行业集中度进一步提升。邵子钦暗示，随着利差模式的终结，纯真依赖利息收入的中小支付机构将受更大打击。易观数据显示，截至去年上半年，第三方网络支付两巨头占比合计35.2%，第三方移动支付占比合计93.1%。随着行业加速洗牌，这一比重将连续上升。